Bien préparer votre demande de crédit pour gagner du temps
dans Conseils pour les acquéreurs
Avant de nous pencher sur les différents documents qui vous seront demandés par les établissements bancaires, sachez qu'il y a peu de chance qu'un crédit vous soit accordé si vous n'avez pas ce qu'on appelle... un apport personnel ! En règle générale, les banques demandent au minimum 10% du montant total de l'achat. Mais, bien entendu, plus le montant de cet apport sera important, moins vous aurez à emprunter et plus il y a de chances que les banques vous proposent des conditions avantageuses (en termes de taux comme de durée).
En CDI et à deux c'est mieux
Cet apport personnel peut correspondre à de l'argent placé sur une assurance vie, un livret A, PEL (Plan Epargne Logement) ou encore un PERP (Le plan d'épargne retraite populaire). Mais il peut aussi provenir de la vente d'un bien immobilier que vous possédez déjà. Au-delà de la question de cet apport personnel, les banques sont également très attentives à votre situation professionnelle. Autant vous le dire tout de suite, mieux vaut être en CDI (et avoir terminé sa période d'essai) pour emprunter ! Et si vous êtes deux (avec votre conjoint) c'est encore mieux ! Car l'établissement bancaire va prendre en compte l'intégralité des dépenses mais aussi des ressources de votre foyer afin de déterminer votre capacité d'emprunt. Toutefois, attention : cela ne vaut pas dire que si vous exercez une profession indépendante ou si vous êtes en CDD ou en intérim que vous n'avez aucune chance d'obtenir un prêt. Les banques seront, certes, certainement plus "exigeantes". Mais ce qui compte, avant tout, c'est la régularité de vos revenus.
Justificatifs de vos charges et ressources
À ce propos, lorsque vous aurez à compléter le dossier de demande de prêt, il vous sera demandé de fournir vos trois derniers bulletins de salaire. Mais également vos deux derniers avis d'imposition. Et rappelez vous que si vous empruntez à deux, chaque co-emprunteur devra fournir l'intégralité des renseignements et des documents demandés. Par ailleurs, si vous êtes un bailleur privé et si vous percevez des loyers (et donc des revenus complémentaires), là encore les justificatifs corespondants vous seront réclamés.
Comme nous l'avons déjà souligné précédemment, vos charges seront examinées "à la loupe". Vous devrez donc remettre à la banque : votre taxe foncière (si vous êtes propriétaire), vos dernières quittances de loyer (et votre bail) si vous êtes locataire mais aussi les justificatifs de vos crédits en cours (personnels et immobiliers) ou encore ceux liés à une éventuelle pension alimentaire (reçue ou versée). 
les bons comptes font les bons "avis"
Les établissements bancaires sont également très "sensibles" à votre capacité à bien gérer vos comptes... Ce qui signifie ne pas être trop souvent à découvert, ne pas être un "adepte" des crédits à la consommation et savoir mettre de l'argent de côté. Si ce n'est pas votre cas, nous vous conseillons "d'assainir" votre situation pendant plusieurs mois afin de présenter une situation rassurante pour le banquier. Car plus vos comptes seront bien gérés, plus la banque sera favorable à vous accorder un financement. De même, sur votre dossier de demande de prêt devra, d'ailleurs, figurer vos relevés de compte des trois derniers mois. Parmi les autres documents qui vous seront demandés, pensez à : votre pièce d'identité (et celle du co-emprunteur si besoin), votre livret de famille pour un couple et votre justificatif de domicile.
taux d'endettement ET RESTE A VIVRE
Enfin, certaines pièces relatives au projet immobilier pour lequel vous sollicitez une demande de crédit seront aussi nécessaires. C'est le cas, par exemple, de la promesse ou du compromis de vente du logement ou du terrain, du permis de construire ou encore du contrat de réservation si vous achetez en VEFA. La lettre de demande de prêt qui accompagne votre dossier doit, quand à elle, être écrite à la main.
Dans tous les cas, assurez-vous que votre dossier est bien complet avant de le déposer à la banque. Cela vous évitera d'avoir à vous déplacer plusieurs fois. Et pensez à faire une photocopie de tous les documents remis.
Votre dossier remis entre les mains du banquier, il vous faudra vous "armer" de patience. Après étude, si votre taux d'endettement dépasse les 33% ou que votre "reste à vivre" est jugé trop faible, la réponse a malheureusement toutes les "chances" d'être négative. En cas d'acceptation de l'établissment financier, la proposition de prêt doit vous être envoyée par courrier.
Une dernière "astuce" pour faire "pencher la balance" du bon côté... Le transfert de vos comptes (et ceux de vos enfants), voire celui de vos placements au sein de la banque qui accepterait de vous prêter la somme demandée peut être... un bon argument de négociation !
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